¿Cuál es la tasa efectiva, en el caso de una casa de crédito?
La amortización
por el sistema flat o directo resulta, en la mayoría de los casos, el más costoso de
los créditos concedidos a cuotas; puesto que, los intereses siempre se calcula
por el valor de la deuda inicial y no sobre saldos. Este método de cálculo de cuotas e intereses es
el normalmente aplicado por las casas de crédito.
Para poder
materializar el análisis se partirá de un caso:
Supongamos que una
persona requiere la suma de G 1.000.000. La casa de crédito, se lo ofrece en
las siguientes condiciones: 12 meses de plazo, con una cuota constante de G 124.000.
¿Cuál es la tasa de interés efectiva de la operación?
Para poder responder a la pregunta se debe aplicar la siguiente formula:
Para lo cual contamos con los siguientes datos:
Vv = 1.000.000 ; c = 124.000 ;
n = 12 i = ? ; i`= ?
Solución:
h = 0,063051482, para cálculos rápidos este resultado. La tasa seria de
aproximadamente 6,3% mensual, 75% anual (tasas nominales)
Continuando:
i = 0,06717199, Tasa efectiva mensual
Puesto que las cuotas son pagadas mensualmente, multiplicamos este valor
por 12 para tener la tasa nominal anual y así poder aplicar la fórmula para
hallar el interés efectivo.
i = 0,80606385 Tasa nominal anual.
Es decir que la tasa nominal anual de la operación es de 80,61%.
Ahora aplicaremos la fórmula para calcular el interés efectivo:
La fórmula es:
Solución i` = 1,18179028, es decir poco más que el 118%
Solución i` = 1,18179028, es decir poco más que el 118%
A manera de comprobación:
Si aplicamos la tasa nominal anual, en un sistema equitativo, como lo es
el “Sistema de Amortización Francés”, podríamos observar que la deuda es
totalmente pagada. Para esto se tomas los datos anteriores de 12 cuotas de G
124.000, con una tasa de interes de 80,61%.
Así, al aplicar la fórmula:
Se tendría aproximadamente la deuda original de G 1.000.000.
Datos:
c = 124.000 ; i = 0,80606385 ; n = 12 ; Vv
= ? ; q = 12
Vv = 999.910
Diferencia = 90
El resultado es prácticamente igual. Esta pequeña diferencia, se da por
la enorme cantidad de decimales que deben manejarse. Por otro lado, la fórmula
de BAILY permite llegar, con bastante aproximación, al resultado exacto. Si la
operación se constituyera a más periodos, el resultado será menos exacto. Considerando
que la diferencia es mínima, es un método adecuado para tomar decisiones,
relacionadas con créditos de este tipo.
El cuadro del servicio de la deuda, según el Sistema de Amortización
Francés quedaría:
Tabla 1: Tabla
del servicio de la deuda (en guaraníes)
Tiempo
|
Cuota
|
Intereses
|
Amortización
|
Saldo a fin
de cada periodo
|
0
|
1.000.000
|
|||
1
|
124.000
|
67.172
|
56.828
|
943.172
|
2
|
124.000
|
63.355
|
60.645
|
882.527
|
3
|
124.000
|
59.281
|
64.719
|
817.808
|
4
|
124.000
|
54.934
|
69.066
|
748.742
|
5
|
124.000
|
50.294
|
73.706
|
675.036
|
6
|
124.000
|
45.344
|
78.656
|
596.380
|
7
|
124.000
|
40.060
|
83.940
|
512.440
|
8
|
124.000
|
34.422
|
89.578
|
422.861
|
9
|
124.000
|
28.404
|
95.596
|
327.266
|
10
|
124.000
|
21.983
|
102.017
|
225.249
|
11
|
124.000
|
15.130
|
108.870
|
116.379
|
12
|
124.000
|
7.817
|
116.379
|
0
|
Fuente: elaboración propia en base a la investigación de campo.
* La última amortización fue
ajustada.
- Cómo Citar el trabajo del blog: Peña Cardozo, A. R. (21 de Marzo de 2024). ¿Cual es la tasa efectiva, en el caso de una casa de crédito?. Recuperado el (fecha actual), de Tesis y Negocios PY: http://ramon2857.blogspot.com/2017/08/cual-es-la-tasa-efectiva-en-el-caso-de.html
Ariticulo original al que se puede recurrir
Peña Cardozo, Ángel R. . (2021). Crédito comercial al consumo desde la perspectiva del cliente final. REVISTA ESTUDIOS PARAGUAYOS (RESPY), 39(2), 221–238. https://doi.org/10.47133/respy339022107
No asumiria esa obligacion ya que el interes llega a un porcentaje muy elevado
ResponderBorrarMe parece muy alta la tasa de interés, en mi caso yo no prestaría.
ResponderBorrarEl préstamo es excesivamente caro, sería mejor la búsqueda de mejores opciones que ayuden a la mayor optimización posible de los recursos a invertir mediante el préstamo.
ResponderBorrarLa tasa de iteres mensual y La sumatoria queda anual es notablemente alta para tampoco dinero en mi caso no asumiría el compromiso.
ResponderBorrarSi la tasa nominal es alta, pero que haces en el caso que necesites el credito
ResponderBorrardonde acudis
en sierta forma vas a pagar ese porcentaje
por mas que tendria que ser mas baja
Si no estas aun endeudado y tu capacidad de pago es baja aun, la mejor opción es una cooperativa. Las tasas a doce meses se acercan a tan solo 12%.
BorrarLa tasa de interés mensual y La sumatoria queda anualmente es alta para tampoco dinero en mi caso no asumiría el compromiso
ResponderBorrarLa tasa es bastante alta, particularmente buscaría beneficios en otros lugares, no me arriesgaría a tomar una mala desicion.
ResponderBorrarAnte el alto costo del interés que representa adquirir éste crédito ,es mejor profundizar la búsqueda de las diferentes opciones más ajustables,partiendo de que existe una extensa competencia en el área de otorgamiento de créditos , todas estarían ganando un interés adicional pero siempre es conveniente el que menos ventaja obtenga del momento de nuestra necesidad
ResponderBorrarEn este caso yo no me arriesgaria a este crédito por el alto interés que presenta, habiendo muchas competencias en el mercado financiero que tienen menor interés, siendo así vería mejores posibilidades de acceder a un crédito.
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